2016年至今,教育分期市场上演了一场惊心动魄的商战。 百度金融招聘全国代理,广撒奇兵,凶猛入场,而原来的行业老大“贷贷熊”奋起迎战。 改产品、降利率、抢客户,厮杀持续一年之久。 巨头开战,殃及池鱼。 行业中的小玩家,在夹缝中艰难求生,有些尝试正面迎战,险些倒闭;有些调转船头,避免正面战场。 在这个刀刀见红的战场之中,大家本以为“巨头收割”会成为终局。 没料到,结局超出了所有人的意料,甚至略带嘲讽…… 2015年年底,李彦宏给全公司发了一封邮件,称百度金融服务事业群组(FSG)成立。 百度金融就此诞生,其强大阵容被百度员工称之为“百度第一性感天团”。 而百度金融的第一个发力点,就是教育分期。 “我们毫无疑问会优先跟百度合作,它有流量,我们学员有百分之七八十都来自百度。”某机构负责人告诉一本财经。 可见,流量就如百度的法杖,操控着众多教育机构的生命线。 这大概,是百度金融大力布局线下场景的其一原因。 百度金融一上场,就展露收割市场、一统天下的野心。 为了急速扩展,它做出了大胆决策。 “在全国大面积招代理商,然后代理去找教育机构,谈合作。”百度金融离职员工肖君称。 百度一直有代理基因,在流量推广业务上,百度就使用代理。 这在金融行业同样适应吗? 此时的百度,可能无暇思考这个问题,急速扩展,占领市场才是第一使命。 代理商大军撒向全国,横扫四野,攻城略地极为迅猛。 此时,有一个玩家坐不住了。 百度入局之前,教育分期领域还有另一大巨头——贷贷熊。 早在2014年5月,贷贷熊就上线,并打出了“为梦想者点亮未来”的口号。 实际上,此熊身世绝非寻常,此前传闻,贷贷熊背靠某银行。 一位贷贷熊的离职员工表示:“贷贷熊的资金,其实来自哈尔滨银行。” 贷贷熊可不像名字一样温和,它凶猛扑向市场。 △曾经红极一时的贷贷熊 2015年,贷贷熊自称发放教育分期贷款104亿元,以53%的市场占有率,成为行业第一。 多位从业者证实:“当时的贷贷熊,当之无愧是行业第一。” 原本行业的龙头,和不甘第二的巨头,在教育分期市场狭路相逢。 他们都明白,和对方一战,终难避免…… 教育机构是一个鱼龙混杂的江湖,因为准入门槛太低。 “很多培训机构只有工商注册,根本没有办学许可证。”某教育分期平台的负责人称,因此,市场极为混乱,B端的信用评估,是行业最大痛点。 面对如此的草莽江湖,大家为了抢客,也放松了审核标准。 “按照以前的规矩,培训机构要向分期平台缴纳10%或20%的保证金,确保学员是真正来学习的,但当时为了抢夺市场,谁也不再提起这一点。”韩可称。 一招更比一招险,“大家似乎都在玩大冒险游戏,就看谁的胆子大。”韩可称,此时,他已看得步步惊心。 尽管险棋不断,但战况越发清晰,局势微明——百度金融显露出反超贷贷熊的迹象。 2016年夏,百度再次发力,利用明星效应,在全国开展“大咖开讲”活动,迅速在学生群体中赚足人气。 百度当年第二季度财报显示,在教育信贷领域,百度金融服务事业群成立半年内,已与超过600家教育培训机构达成合作,业务覆盖了全国95%以上省区。 价格恶战 战况越发焦灼。 双方开始亮出中国商战中的必备神器——价格战。 “教育本身是一个薄利行业,除去地推人力成本,年利率一般都在20%左右。而百度进场后,直接将利率拉低了3到4个点。”某分期平台CEO谢文学称。 双方的利率开始较劲式下降,你降一点,我就降两点,利率从18%到14%,甚至到了12%。 这种降低利润、甚至不惜亏本的策略,在中国商战的历史上,多得数不胜数。 产品体验、利率、审核通过率上,和巨头比,毫无还手之力。 特别是在利率上,对于小平台是“致命一击”。 “要打这场仗,就只能亏本硬干。”韩可称,他们从银行和金融机构处拿资金,成本就在10%左右,加上获客、返点,低于15%的利率,基本就要亏本。 曾有玩家尝试一战。 课栈网正面迎战,主动坐上了火山口,将利率压得和百度一样低。 战况在2016年年中达到高峰,此时的课栈网却没子弹了。 “9月课栈的业务暂停了,几个月后才启动。”课栈网的某位负责人称。 马上消费金融也来应战了,曾经推出“马学学”,口号是“0首付、0利息、0手续费”。 “有不少商户,但业绩不尽人意。”某马上消费的离职员工称。 主动迎战,胜算不大,大多玩家转移阵地,避免正面战争。 IT教育起步的笨鸟分期,进行了战略转移。 “我们重点去开拓新的领域,如考证、K12、成人兴趣培训。”笨鸟分期的员工称。 互联网早已进入巨头垄断年代:帝国越发庞大、资源越发集中,屌丝创业逆袭的故事,恐怕越来越难上演。 危机降临 两大巨头可无暇顾及小玩家们的生死,他们刀光剑影、战况正酣。 但危险的黑幕,悄然拉开。 “贷贷熊突然停止放款了。”多位业内人士透露,贷贷熊的刹车,猝不及防。 2016年年底,某培训机构负责人王凯,觉察到了贷贷熊的异常。 “贷贷熊单方面声称年底银行业务收紧,暂停放款,年后再说。”然而时间被无限延长,这让王凯警觉。 王凯多方打听,贷贷熊的员工告诉他:“贷贷熊的这块业务解散了。” 事实上,贷贷熊已开始一系列变革。 “2016年年底,公司陆续砍掉了教育贷和车贷,今年只专做房贷。”贷贷熊客服告诉一本财经。 至于停止的原因,有人说是内部分化,有人说是哈尔滨银行不能再“跨省放款”,而真实原由,不得而知。 而此时百度金融,正风华正茂。贷贷熊的退场,就意味着它即将独步天下。 据百度金融的离职员工赵新叶透露,百度金融的教育分期部门因为表现优秀,而被2016年底的年会上,被授予一个公司级别大奖。 “业绩确实特别好,数据漂亮。”赵新叶透露。 但霍霍战绩,却止步于2016年。 2017年,百度金融深陷“跑路门”。 据媒体报道,深圳网云、深圳海纳、深圳深软三家培训机构,骗取学员办理百度金融的教育分期,随后跑路消失。 2017年3月,钱海燕报名了北京崇文尚学教育咨询有限公司,并通过百度金融分期付了学费12800元,分12期还完,每月还款1066元。 此后,课程一直以各种理由推迟。 直到9月,考试临近,钱海燕再次联系试图联络崇文尚学的老师,“一直关机或无人接听”,他去往办公场地寻找,“已人去楼空”。 “但是,百度金融的钱我还得还。”钱海燕告诉一本财经,他多次和百度金融的客服协商,对方给出的结果是:贷款依然要还,但可以将其转送其他相关培训机构。 “对于因为机构原因无法上完课且符合特定条件的用户可以申请'扶摇计划',在其他同类机构继续完成培训。”百度金融对一本财经表示。 “为何2016年的数据漂亮,而问题集中在2017年爆发,这和X+Y的分期有关,因为前6个月或12个月的免息免本金,而2017年,到了该还款的时候了。”赵新叶称。 另一方面,百度金融早期的“代理获客”方式,风险也开始暴露。 “代理公司是没有忠诚度,他们的目标是做多客户,而不是权衡风险。”赵新叶称。 而裹挟在战争的其他小玩家,则颇为艰难。 2017年,整个教育分期市场的风险集中爆发。 培训机构和用户勾结骗贷,绝大多数的纠纷,是培训机构一开始,就欺骗用户,卷款跑路。 这是一场没有赢家的战争。 重回初心 两大巨头突然撤离,战火的喧嚣,在瞬间平息。 玩家们却如被炮火震懵了一般,面面相觑不知道发生了什么。 他们从命悬一线,突然间得以存活。 “战火停了。”他们重重地喘了口气,“再烧半年,或者几个月,我们就撑不过去。” “百度不再进攻后,原本被抢走的机构又回头来找我们。”韩可称。 客户回来了,资金也回来了。 原本涌向巨头的资金方,又开始回来找他们。 市场重回了理性。 他们大概是幸运的,眼看要被巨头收割,却因为戏剧性地离场,战局扭转。 “转念一想,偶然也带着必然。”韩可称,在金融领域,恐怕不能用简单的“价格战”或烧钱圈地来击败对手。 金融,是经营风险的生意。 从来没有所谓的“大而不倒”,如果亵玩金融,忽视风险,巨头的大厦,也可以一夜倾覆。 “所以,互联网金融还是姓金融的,而不是姓互联网,纯互联网的方式,在金融领域必然走不通。”韩可称。 此役之后,整个教育分期市场一度低迷,大家对于教育分期的热情,也渐渐冷却。 感伤被巨头碾压的无力,也畏惧教育市场的风险。 大家对于那段惨烈的历史,都鲜少愿意提起。 “感受过这种厮杀的惨烈,才会知道战争的可怕。”好在是,金融的本质,又开始了回归。 重回了宁静? 不,这片难得的宁静,即将被打破。 2017年年底,现金贷监管突然而至,并要求放款都需要“场景”。 “我现在知道,起码有几十家公司准备布局教育分期。”韩可称,这些产品,都将在年后上线。 谁是成王,谁是败寇,谁又是黄雀在后? 新的战争,擂鼓已鸣,战幕已揭——这是否又是一个新的轮回? |
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